{Play}
«Как не попасть в долговую кабалу микрофинансовых организаций».
02.07.2010 принят Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статьей 1 указанного Закона закреплено, что настоящим законом устанавливаются размер, порядок и условия предоставления микрозаймов. На самом деле микрозаем - это тот же потребительский кредит. С той существенной разницей, что выдается он организацией, которой не требуется лицензия на осуществление банковской операции. Организация всего лишь должна находиться только в реестре микрофинансовых организаций, порядок ведения которого устанавливает Центральным банком Российской Федерации.
Согласно п. 3 ст. 5 Закона статус микрофинансовой организации (МФО) вправе приобрести юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Абсолютное большинство коммерческих организаций зарегистрировано в РФ в форме хозяйственных обществ. Следовательно, приобрести статус МФО может практически любое лицо.
Отличительной особенностью микрозаймов являются совершенно заоблачные проценты за пользование ими. Процентная ставка может достигать 800% (восьмисот процентов) годовых и выше.
Однако нужно отметить, что Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ внесены изменения в вышеназванный закон, в соответствии с которыми установлены предельно допустимые максимальные суммы процентов по микрозайму.
Подпункт 9 п. 1 ст. 12 Закона устанавливает, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Другими словами, при сумме микрозайма в 10 тыс. руб. более 40 тыс. руб. процентов начислить нельзя.
Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» в п. 2 дает следующие разъяснения. Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.
Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) - ставка процента при предоставлении Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам. В том числе используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Была введена 1 января 1992 года.
С 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования. Оно приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. В настоящее время значение этой самой ключевой ставки составляет 9,25% годовых. Таким образом, суды, определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, могут исходить из размера ставки в 18,50%.
При сумме микрозайма в 10 тысяч рублей величина, достаточная для компенсации потерь кредитора, составляет 1850 рублей в год (10000 x 18,50% = 1850). Существующие неподъемные процентные ставки по микрозаймам превышают двукратную величину учетной ставки в 30, а то и в 40, 50 раз. Так что шанс снизить процентную ставку по решению суда есть у всех. Более того, как вариант решения проблемы, попытаться решением суда признать недействительным договор микрозайма в части неподъемных процентов по п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суду, во-первых, нужны все документы, подтверждающие заключение микрокредитного договора (сам договор, все приложения к нему). Во-вторых, нужны документы, подтверждающие вынужденные обстоятельства для заключения договора (документы о заработной плате, копии договоров на обучение, лечение, свидетельство о смерти в случае оплаты ритуальных услуг; договоры на проведение непредвиденных ремонтных работ в квартире вследствие залива, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.п.). В-третьих, квитанции (платежные документы), подтверждающие целевое расходование кредитных ресурсов на цели, указанные во втором пункте.
Организации, выдающие микрозаймы нередко вводят потребителей в заблуждение, указывая в рекламных акциях суммы процентов в 3% или 5%, но при этом умалчивая или указывая мелким шрифтом то обстоятельство, что данные проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Только путем соответствующих математических подсчетов и как правило уже после подписания «кабального» договора и получения денег гражданин начинает осознавать, что годовой процент по полученному им микрозайму составляет 800%.
Рекомендуется также заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, которые должны содержать в том числе следующие сведения:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Таким образом, не смотря на наличие возможности оспорить в судебном порядке процентную ставку по микро кредиту, а также установленный законом максимальный предел по процентам (4-х кратный размер суммы микрозайма) получение микрозайма ставит гражданина в худшее финансовое положение нежели то, которое существовало до получения такого займа. Положительный результат оспаривания процентной ставки по микрозаму в суде зависит от наличия квалифицированной юридической помощи, которая, как известно потребует определенных денежных затрат, а также своевременного и полного сбора соответствующих доказательств.
Кроме того, нельзя не отметить такого негативного явления современных финансовых отношений как коллекторские организации, которые действуют в нарушение норм морали, а порой и закона.
Подводя итог вышеизложенному, необходимо отметить, что при обращение в микрофинансовые организации за получением соответствующего займа необходимо внимательнейшим образом изучать условия и правила выдачи такого займа, а также адекватно оценивать свои возможности по своевременному возврату полной суммы займа с учетом завышенных процентов.
Помощник прокурора Грибановского района
юрист 2 класса С.В. Токарев